Seguro de casa y perro pitbull en Estados Unidos: qué no cubren

Si tienes un pit bull, un rottweiler o un pastor alemán en Estados Unidos, es muy probable que tu seguro de casa o de renta lo trate distinto: o excluye por completo la cobertura de responsabilidad para ese perro, o te cobra una prima más alta, o directamente rechaza la póliza. No es una ley; es una decisión comercial de cada aseguradora basada en sus estadísticas de reclamos por mordida. Y tiene una consecuencia que muchas familias descubren el día equivocado: un perro excluido que muerde a alguien es una reclamación que pagas tú, de tu bolsillo, sin techo.

En muchos países de Latinoamérica el seguro de casa es raro y el de renta casi no existe. En Estados Unidos, el landlord suele exigir renters insurance como condición del contrato, y casi toda hipoteca exige homeowners. Esas pólizas traen incluida una cobertura de responsabilidad personal, típicamente de $100,000 a $300,000, que es la que responde cuando tu perro muerde al cartero, al vecino o al niño de la fiesta. Es una de las coberturas más valiosas que vas a tener como dueño de perro, y es la que la lista de razas te puede quitar.

Cómo funciona la exclusión por raza

Cuando contratas la póliza te preguntan si tienes perro, la raza y si alguna vez ha mordido. Según la respuesta, la aseguradora hace una de cuatro cosas: acepta sin cambios; acepta pero excluye al perro de la cobertura de responsabilidad (la casa sigue asegurada, el perro no); acepta con una prima más alta o con un endoso específico para animales; o rechaza la póliza completa. Las listas no son iguales entre compañías, y algunas ya no usan lista: evalúan por historial individual (si el perro ha mordido, si está entrenado, si está esterilizado) en lugar de por raza. También existe una capa adicional: algunos estados han aprobado leyes en los últimos años que prohíben a las aseguradoras negar o cancelar una póliza solo por la raza del perro. No son la mayoría y las condiciones varían; averigua si tu estado es uno de ellos en el sitio del departamento de seguros estatal.

Tabla: exclusión, recargo o sin lista

Las razas que más aparecen en las listas de las aseguradoras

• Pit bull y perros tipo pit bull (American Pit Bull Terrier, American Staffordshire, Staffordshire Bull Terrier, American Bully) y sus mezclas.
• Rottweiler.
• Dóberman.
• Pastor alemán.
• Chow chow.
• Akita.
• Presa canario, cane corso, dogo argentino y otros molosos de guarda.
• Mastín, bullmastiff.
• Husky siberiano y malamute de Alaska.
• Gran danés y san bernardo en algunas listas, por tamaño.
• Cruces con lobo, casi siempre excluidos.
• Cualquier perro con una mordida previa registrada, sin importar la raza.

Cómo buscar una aseguradora que cubra a tu perro

1. 1Antes de cotizar, ten a mano: raza o mezcla según el veterinario, peso, edad, esterilización, certificados de entrenamiento y constancia de que nunca ha mordido.
2. 2Pregunta a cada compañía, de forma directa: ¿tienen lista de razas restringidas? ¿Mi perro está en ella? ¿Lo excluyen, lo recargan o lo cubren normal? Pide la respuesta por escrito o en la póliza.
3. 3Trabaja con un agente independiente (que vende pólizas de varias compañías) y dile de entrada la raza. Ellos saben qué aseguradoras evalúan por historial y no por raza en tu estado.
4. 4Si ninguna aseguradora de casa cubre al perro, cotiza una póliza separada de responsabilidad canina. Existen compañías especializadas y algunos clubes de raza tienen convenios.
5. 5Revisa si tu estado prohíbe la discriminación por raza en seguros. Si es así, una negativa basada solo en la raza puede reportarse al departamento de seguros estatal.
6. 6Cuando ya tengas póliza, lee la sección de exclusiones cada renovación. Las listas cambian y una aseguradora puede agregar tu raza al renovar.
7. 7Si el perro cambia (nueva mordida, nueva adopción), avisa. Es incómodo, pero el silencio es lo que anula la cobertura.

Cuándo sí y cuándo no

Cuándo sí vale la pena pagar más por cubrir al perro

• Siempre que tengas un perro de raza señalada o de más de 50 libras. La diferencia entre un endoso de $200 al año y una demanda de $40,000 no admite discusión.
• Si tienes niños en casa y recibes visitas, primos, amigos de la escuela. La mayoría de las mordidas ocurren a conocidos, dentro de casa.
• Si tu perro es reactivo, tiene miedo o ya gruñó en serio a alguien. Ese es el perro que la aseguradora quiere excluir y el que tú más necesitas cubrir.
• Si tienes patrimonio: casa, ahorros, un negocio. Una sentencia sin seguro los alcanza.

Cuándo no: lo que no resuelve nada

• No declarar al perro o decir que es otra raza para pagar menos. Es la forma más segura de quedarte sin cobertura cuando la necesites.
• No aceptar una póliza con exclusión pensando que tu perro nunca va a morder. Los perros que nunca mordieron son, por definición, los que dan la primera mordida.
• No pagar una póliza de responsabilidad canina con límites muy bajos ($25,000) para un perro grande: cubre poco y da falsa tranquilidad.
• No confiar en que el seguro del landlord te cubre. La póliza del edificio protege al edificio, no a ti.

Si estás rentando: lo que el landlord va a pedir

Muchos contratos de arrendamiento exigen renters insurance con un mínimo de responsabilidad, a menudo $100,000, y algunos administradores piden que el landlord aparezca como interesado adicional en la póliza. Si tu perro es de raza restringida para el complejo, presentar una póliza que cubra expresamente al perro es a veces lo que convierte un no en un sí, sobre todo con dueños particulares. Y si el complejo te aceptó al perro pero tu aseguradora lo excluye, tienes un hueco: cumples con el contrato, pero no estás cubierto. Ese es el caso típico para agregar una póliza de responsabilidad canina aparte.

Cierre honesto

Las listas de razas de las aseguradoras son injustas para muchos perros buenos, y las organizaciones veterinarias llevan años diciéndolo. Pero mientras existan, tu trabajo como dueño es simple: declarar la verdad, buscar la compañía que cubra a tu perro (existen), pagar el endoso o la póliza aparte si hace falta, y no vivir con un perro grande sin cobertura de responsabilidad. Las reglas sobre qué pueden hacer las aseguradoras cambian de un estado a otro, y en varios ya no pueden discriminar por raza: verifica la regulación de tu estado y la ordenanza de tu ciudad o condado antes de decidir.